积极注册对利息的影响

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共和国总统对新的积极登记处的批准已于四月完成两年。在大约十年前创建的初始模型中，信贷借款人进入数据库需要明确授权。你必须选择进入。当前的模型建立了自动遵守，保证了离开的选择。这一变化使巴西立法与最佳国际实践保持一致，迄今为止，注册消费者数量已增加倍。出于授信目的对正面信息进行分析可以更好地评估消费者和公司，从而减少信息不对称。信贷授予者和借款人之间的不对称性减少意味着信贷分析的精度更高，因此供应量更大，利率更适合每个借款人的情况。根据世界银行《年营商环境报告》，至少二十年来，世界各地都采用了积极的信息，并取得了经过验证的结果。以巴西为例，在短短几个月的运营中，可以看到正面注册所承诺的好处已经成为现实。央行最近发布的一项研究评估了积极信息对银行利差的影响。

制作了一张信息图，以方便直观地展示本次调查的主要结果。我们知道，尽管巴西的利差仍然很高，但由于多种原因，一段时间以来一直在下降。这项研究表明，下降的部分原因是积极信息的分享。这项研究比较了两组具有相似特征的个人，他们在年月或年月至年月期间首次在金融机构以非委托方式提取个人信贷。在获得信贷时无法获得个人的阳性结果信息；在另一组中 奥地利电话号码列表 这些信息已经可用。结果表明，拥有积极信息的消费者能够获得信贷，支付的利差平均比对照组消费者低。该研究根据包含正面信息而引起的信用评分变化对拥有正面信息的个人进行分类。结论是，在获得最高信用评级重估的的消费者群体——重估者的“前名”中，利差的估计平均下降幅度达到。征信部门的信息还显示，的登记个人从较高风险等级迁移到较低风险等级，保持在同一等级，迁移到较高风险等级。



方面在使用积极信息之前，高估风险的消费者比例表明市场潜力尚未开发。另一方面，被低估风险的消费者比例可能导致违约率上升。除了影响评估之外，该研究还从金融机构收集了有关积极数据使用的信息。据央行称，一半从事个人消费信贷业务的金融机构将这些数据纳入信贷分析流程。其他重要的迹象可以从研究中提取。值得强调的是，非金融企业在做出决策时参考了积极的信息。该研究收集的数据还表明，借款人本身也在关注自己的信用评分。积极登记及其好处越受欢迎，消费者寻求准时付款或重新谈判债务的替代方案的动力就越大，从而增强了中央银行已经观察到和衡量的影响。然而，其影响必定超出信贷市场。在更坚实的基础上维持这个市场的增长，并更好地评估利率和风险，可以成为长期经济增长的动力，并成为金融包容性和随之而来的社会福祉的载体。